純網路保險公司的意義與挑戰 2012年，我到美國達拉斯參加研討會，歡迎晚宴當天，大啖德州牛排惹了禍，牙痛了一周，到了回台前一天晚上，開始發燒不適。臨近午夜實在難忍，請飯店幫我介紹醫院急診，一位醫生進來，看了我的牙齒以後，留下了消炎藥與胃藥的處方籤跟一張一千元美金的帳單，繳完費用，醫院藥局已經關門，所以我必須再搭車到最近的 24 小時藥局拿藥，回到飯店吃完藥，上床睡覺已經凌晨三點。想想，一千塊美金張開嘴巴給人看一眼，誰還能說保險不重要！？
保險科技 改變你我熟知的保險模式
十年後，物換星移，網路發展早已經推動完成了一場保險業的大革命，保險科技 (InsurTech)這個名詞已經悄悄的在世界上深入人們的生活。2010年，Friendsurance 在德國成立，這家公司一開始，打出安全駕駛的口號，為了不讓人們因為買了保險而降低駕車的安全意識，利用社群團購車險，成為保險互助團體，若在一年之內成員都沒有申請理賠，則 Friendsurance 將會發放無理賠獎金，大家可以均分，並可以用來繳交次年度的保費。發展至今 Friendsurance 讓保戶可以透過 Facebook 或 LinkedIn 等社群邀請朋友，或由系統自動媒合，來完成保險互助的組合。
這樣的商業模式，在保險契約成立之後，對道德風險 (Moral Hazard) 的預防可以產生巨大的作用。一般民眾當然不會拿自己的愛車開玩笑，但難免因為有了保險而放鬆安全意識。以這次重傷台灣各大產險公司的新冠防疫險來說，若是能夠透過社群，將家人或是朋友組成保險互助團體，並明確的推廣，若團體成員在一定時間內沒有人確診，往大的來看，有保防疫險的民眾，會更加小心的保護自己，並敦促自己的家人朋友，往小的來看，詐領的情況也會降低，理賠的爭議也會減少很多。
在保險契約成立以前，保險公司都希望不會出險的客戶來投保，但往往愈是知道自己需要保障的人，愈可能會去投保，這就是所謂的「逆選擇」(Adverse Selection)。保險科技在這方面，也有很大的貢獻。美國的 Clover Health 於 2013 年成立，特別提供 65 歲以上老人的健康保險。65 歲以上老人的慢性病普遍，因此 Clover Health 透過 APP 要求保戶紀錄慢性病的用藥情況以及檢驗數據，並透過與藥局的連線，追蹤處方藥的領取，監控是否有斷藥等情況，一有不對，直接對保戶進行提醒與關懷。若是保戶自我健康管理良好，保費可以得到優惠，相反的，也可以透過提高保費的機制來提高保戶的健康意識。
逆選擇、道德風險的風險控管
Clover Health 選擇 65 歲以上的老人做為客群，基本上就是一個完全的逆選擇，他們透過科技來追蹤問題，發現風險，提早預防，並及早關懷，將風險的處理工作提早到問題發生以前，不單單只在事後後進行理賠。Beam Dental Care 於 2012 年在美國成立，提供 IOT 智能牙刷給保戶，用以追蹤並關懷保戶照顧牙齒的情況，並提醒督促，降低理賠的機會。同樣位於美國，2012 年 Oscar Health 成立，除了健康險以外，也搭配遠距醫療方案，讓保戶可以得到免費的健康諮詢，以便提早就醫，若就醫費用在保單內容內，也可以加速理賠，另外也透過免費的運動手環，追蹤心跳，行走步數，血糖等，控制風險以外，也同時照顧保戶的健康。這都是透過科技來直接面對逆選擇問題的好案例。
金管會開放的純網路保險公司的送件時間已經快要截止，大家都在關注那些金控跟科技公司會組隊參加。其實，與其說是純網路保險公司，不如說是開放保險科技公司取得保險公司的營業許可，在法規與經營延續性的需要上，需要金融機構的參與協助。台灣的純網路保險開放雖晚，但原有的保險公司也未必不能運用科技來進行保險商品的突破，純網保的關鍵，除了方便以外，快速的投保核保機制，快速的理賠機制是重點，如何聰明的把大數據、AIOT、社群等新科技，組合運用在保險運營上，如逆選擇或道德風險等風控的挑戰上，才是關鍵重點。
